Si vous exercez en tant que professionnel libéral, vous disposez d’une couverture sociale moins avantageuse que les salariés et les fonctionnaires. Pour éviter une perte de revenus liée à un arrêt de travail, une incapacité, une invalidité ou un décès, pensez à souscrire un contrat d’assurance prévoyance adapté à votre profession. Nous nous concentrerons dans cet article sur les métiers de la santé dans la profession libérale.
Professionnel libéral : pourquoi souscrire un contrat de prévoyance adapté ?
Maintenir ses revenus
Comme tous les travailleurs, les professionnels en libéral s’exposent à des risques pouvant avoir une incidence sur l’exercice de leur activité : accident, maladie, incapacité de travail, invalidité, décès, etc. Lorsqu’on est travailleur indépendant, un arrêt de travail entraine une perte automatique de revenus. Les professionnels en libéral sont donc affiliés à différentes caisses de régime prévoyance pour pallier cette baisse de revenus.
Caisses de régime prévoyance et prévoyance complémentaire
Parmi les caisses de régime prévoyance dans le domaine de la santé, les professionnels libéraux sont principalement rattachés à :
- la CARMF pour les médecins
- la CAVP pour les pharmaciens ;
- la CARCDSF pour les sages-femmes et chirurgiens-dentistes ;
- la CARPIMKO pour les infirmiers et autres professionnels de santé paramédicaux (kinésithérapeutes, orthophonistes, etc.).
Ces régimes de prévoyance interviennent en cas d’incapacité de travail temporaire ou définitive. Les caisses versent des indemnités à leurs adhérents, mais le montant reste minime par rapport à la perte de revenus engendrée par un arrêt de travail. La souscription d’un contrat de prévoyance complémentaire et individuel est donc nécessaire. Elle vous permet de bénéficier de prestations compensatoires.
Montant des cotisations d’un contrat de prévoyance
Le calcul des cotisations de votre contrat de prévoyance repose sur deux critères principaux : votre âge et le niveau des garanties souscrites. Selon le contrat choisi, vos cotisations peuvent ensuite évoluer en fonction de vote âge ou rester fixes tout au long du contrat.
Les garanties couvertes par le contrat d’assurance prévoyance
La garantie incapacité de travail
En cas d’incapacité de travail, votre contrat de prévoyance vous garantit le versement d’indemnités journalières par votre assureur. Ces prestations viennent compenser une perte de revenus. En effet, si une personne exerçant en profession libérale se retrouve en arrêt de travail, ses revenus sont revus à la baisse, mais elle devra tout de même assumer financièrement les charges liées à son activité professionnelle (loyer d’un local professionnel, frais divers, salaires d’éventuels employés, etc.). Être couvert par un contrat prévoyance permet alors de maintenir son niveau de vie et d’assurer le paiement de ces charges.
La garantie invalidité
Il faudra être particulièrement vigilant aux termes du contrat prévoyance concernant la garantie invalidité. Pour les professionnels de santé exerçant en libéral, les notions d’invalidité fonctionnelle et d’invalidité professionnelle se révèlent d’une importance capitale. Là où une invalidité peut sembler légère dans certaines professions, les effets vont être démultipliés pour des professionnels de santé. Imaginez un chirurgien, un dentiste ou un infirmier qui perd ne serait-ce qu’une infime maîtrise de la main… Votre contrat prévoyance devra donc vous stipuler la prise en compte d’une garantie invalidité professionnelle, et non fonctionnelle ! Un barème d’invalidité adapté à votre métier permettra d’établir votre taux d’invalidité. On parle d’invalidité totale au-dessus de 66 % ou d’invalidité partielle entre 33 % et 66 %. Le montant de la rente ou des indemnités journalières qui vous seront versées dépendra de ce taux.
Le capital décès
Parce qu’il est important de protéger vos proches même après votre décès, votre contrat prévoyance peut prévoir une garantie décès. Vous anticipez ainsi le versement d’un capital décès à vos ayants droit. Vous choisissez le ou les bénéficiaires et le montant du capital à transmettre. Pour une meilleure couverture, certains contrats d’assurance prévoyance proposent également des garanties optionnelles comme une rente conjoint et une rente éducation.
Assurance prévoyance et profession libérale : des avantages non négligeables
Contrat de prévoyance Madelin et déductions fiscales
Lorsque vous comparez différents devis de prévoyance, assurez-vous qu’il s’agit bien de contrats Madelin ! Dans le cadre de la loi Madelin, les personnes exerçant une profession libérale bénéficient en effet d’avantages fiscaux attractifs. Vous pourrez notamment déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable. Les contrats de prévoyance Madelin concilient donc maintien de revenu et fiscalité intéressante. Attention cependant au moment de faire vos calculs : seules les cotisations liées aux garanties « incapacité de travail » et « invalidité » sont concernées. Le montant des cotisations pour la garantie « capital décès » ne pourra être déduit.
Une assistance pour vous aider au quotidien
Certaines assurances ou mutuelles incluent également à leur contrat prévoyance des garanties d’assistance. La Mutuelle des hôpitaux prévoit notamment des prestations qui vous facilitent le quotidien en cas de coup dur ou d’hospitalisation : garde d’enfants, présence d’un proche, aide à domicile, soutien psychologique…
La Mutuelle des hôpitaux s’est spécialisée dans la couverture santé et prévoyance des professionnels de santé, qu’ils soient fonctionnaires, contractuels ou qu’ils exercent en profession libérale.
